解密：商户接入数字人民币支付全流程

随着数字人民币在各个城市的逐步试点，开放场景越来越丰富，越来越多的商家正在积极探索数字人民币的接入流程。在数字人民币生态系统中，没有所谓的收单机构或清算机构。原本的收单机构角色不复存在，商户成为“指定经营机构”的公共钱包持有人数字人民币怎么开通，那么这些商户如何开通和获取数字人民币呢？

本文破译商户接入数字人民币支付的全流程。如有不当之处，请指正。

一、商户接入数字人民币的动机和影响

数字人民币试点的推进离不开场景的拓展，而场景下商家的准入支持也必然离不开。那么商家获得数字人民币支持的动机是什么？商户接入后会有什么影响？

1. 访问电源

1）从交易角度看，数字人民币支付不收取商户交易费用，大大节省了商户的运营成本。随着应用场景的日益丰富，更多的市民可以享受数字人民币支付带来的便捷体验。，真正实现普惠金融。

2）数字人民币支持账户松耦合，具有“支付即结算”的账户特性，可以减少商户资金结算时间和在途风险，加快资金周转效率，注入新的推动数字经济建设。

3）在数字人民币试点初期，运营机构将联合中国人民银行、政府等机构推出一系列数字货币红包活动，可增加商户收入，改善商家的日常生活，甚至获得一定的政府补贴。

2. 访问后影响

1）数字人民币还处于试点阶段，用户数量和用户数量还很少，商户自主接入能力有限。第三批试点城市何时开放，时间未知，不少城市商户想入驻却受到影响。所有数字人民币会员的促销时间不详！

2）商家接入数字人民币支付方式后，增加了一个新的财务对账渠道，一定程度上增加了财务的工作量，商家一开始会拒绝。

3）不收取交易手续费，会降低部分支付机构对商户扩张的积极性，影响对商户提供的配套管理和支付对账功能的完善和优化。很多商户都是第一个吃螃蟹的。，但味道应该是混合的味道。

数字人民币是法定货币，是未来的主流支付方式之一。正式上线后，全面支持各种场景的商户只是时间问题。商户接入数字人民币是大势所趋，是顺应时代发展、推进数字中国建设的重大战略举措。

接下来，笔者将详细介绍商户接入数字人民币的全过程。

二、解密商户接入数字人民币支付全流程

商户接入数字人民币的合作伙伴主要有两种。

一方为指定运营机构，将积极联系具有特色应用场景的商家洽谈合作；另一方是2.5级机构（即数据研究所指定受理服务机构），协助商户接入。接入互联平台的第三方支付机构，包括银联、拉卡拉、连连支付等已经拥有海量商户资源的第三方支付机构，也可以赋予商户接入和开通数字货币对公众钱包的能力。

接下来根据商户是否具备接口对接能力，讨论接入流程及建议。

1. 具有接口连接能力的商家

具备接口对接能力的商户可与指定运营机构或数字研究院受理服务机构协商合作，在聚合支付收银台接入数字人民币支付方式，通过开放平台自身场景进行收款。收到的资金实时清入商户公共钱包，加快资金周转速度。

1）与运营机构合作

截至2021年11月30日，经营机构由6家增加到9家，分别为中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、网商银行（支付宝）。)、招商银行（即将推出）、微众银行（腾讯旗下，即将推出）。

试点城市的商户可选择以上7家运营机构进行洽谈对接，可根据商户的运营需求和各运营机构所拥有的营销策略进行选择。

以下是商家与运营商的业务合作流程：

商户选择一家或多家运营机构沟通合作意向；双方达成合作意向并签署数字人民币支付接入保密协议；同时，合作运营机构向商户提供合作协议模板，双方通过协议约定合作内容及清结算的细节；双方确认合作协议内容，并提交法务部审核；如果双方通过法律审查并各自加盖单位公章，即表示合作关系正式建立。根据银行接入要求，商户提供公共钱包开通信息数字人民币怎么开通，开通公共钱包作为支付钱包。

2）与验收服务机构合作

受理服务机构（所谓2.5级）是指与研究院签订战略合作协议的第三方支付机构、商业银行或公用事业商户。

受理服务机构是为商户受理数字人民币交易提供技术和信息服务的机构。受理服务机构一般采用直连方式与数据研究所互联平台进行连接，即直连方式。

（直通模式结构图）

受理服务机构普遍选择智慧城市和交通作为首选合作场景，与城市级业务平台/商户开展战略合作。目前，已有3批验收机构与数学所达成战略合作伙伴关系。第一批是紫合新；第二批是银联商务、拉卡拉、联联支付、中石油、中石化；第三批尚未披露。

3）数字货币支付接口能力对接（以线上场景为例）

有4种数字人民币支付接口（在线）可供商户选择，分别是：数字人民币H5支付、数字人民币免密码协议支付、分钱包推送功能、数字人民币APP支付。

① 无密码协议支付

即商户调用数字人民币接口，上传用户实名信息与运营机构签订协议；用户注册成功后，在商户指定场景支付时无需输入钱包密码即可完成支付，安全快捷。

② 子钱包推送功能

即用户登录数字人民币APP选择商户开启子钱包推送功能；互联系统将用户信息打包、加密，以子钱包的形式推送给合作商户。商户无法知晓用户的个人信息，从而使用户核心信息受到隐私保护。以上两种支付方式调整为协议支付tokenpay接口进行交易。

③ 数字人民币 H5 支付

H5支付连接银行的手机网页，是一种直连方式。这样，用户需要跳转到银行的网页进行支付，并验证短信验证码和钱包支付密码。用户体验不友好，不推荐访问。

④ 数字人民币APP支付

据可靠消息，中国人民银行数字人民币APP支付计划于2022年1月上旬开放应用市场，届时所有试点城市商户均可选择与受理服务机构合作接入。该支付方式的适用场景如下所述。

商家可以选择一种或多种支付方式进行访问。不同的支付方式有不同的发展时间。从接口开发到双方联调，一般需要1-2个月的时间。

4）支付接口适配场景（以线上场景为例）

数字人民币H5支付适用于商户虚拟账户充值场景。数字人民币免密码支付适用于交通-公交/地铁展码乘车场景。分钱包推送适用于商家自有平台的业务场景，是目前数据研究院推广的主要方式之一。数字人民币APP支付的支付原理与商家拉动微信支付/支付宝支付（未来主推）相同。

商户选择商品并确认支付后，用户选择数字人民币APP支付进行支付。支付过程中，商户拉起数字人民币APP进行支付请求；用户在数字人民币APP中选择打开的子钱包进行验证后，即可完成支付。

2. 没有技术连接能力的商家

不具备技术对接能力的商户必须寻找具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为数字人民币接入技术支持方进行合作。

目前，具备数字人民币技术对接能力和资质的服务商还很少​​，服务收费会比较高。建议此类商户多关注人民银行最新政策，调整准入策略。